משכנתא לכל מטרה – מהי ולמה לקחת אותה?

בנקים וחברות מימון מעניקים משכנתא לכל מטרה, על ידי שיעבוד נכס כבטוחה להלוואה. כספי משכנתא לכל מטרה ניתנים לשימוש חופשי, להבדיל ממשכנתא רגילה.

לקיחת משכנתא לכל מטרה יכולה לספק מענה הולם עבור אנשים הזקוקים למימון בהיקפים גדולים. ספציפית – יותר מזה שניתן לקבל בהלוואה רגילה, ובתנאים נוחים וזולים יותר. 

ייעוץ מקצועי למשכנתא לכל מטרה חשוב להבנת התנאים והמגבלות. יועץ משכנתאות מנוסה יכול לסייע באיתור המוצר המתאים ביותר לצרכי הלקוח ודרישותיו.

בתהליך קבלת המימון מגישים בקשה לבנק, מבצעים שומה לנכס, מקבלים אישור עקרוני וחותמים על ההלוואה. לאחר קבלת הכספים, נרשם שעבוד על הנכס בלשכת רישום המקרקעין. 

משכנתא בנקאית לכל מטרה מאפשרת שחרור נזילות מנכס בעל ערך לצורך מימון פעילות והשקעות. ניתן לממן בכספים אלו גם שיפוצים, נסיעות, חינוך ועוד. 

עם משכנתא קיימת, אפשר לבקש הלוואה נוספת עד 50% מערך הדירה. יש לבדוק את דירוג האשראי לפני קבלת הלוואה, כמו גם את יכולת ההחזר.

ייעודי הוצאת הכספים – מה אפשרי?

משכנתא לכל מטרה מתאפשרת לשימושים רבים לפי רצון הלקוח.

בפועל, ניתן להשתמש בכספי המימון למימון שיפוצים ועבודות שדרוג בבית. בין אם מדובר בשיפוץ מטבח, חדר אמבטיה, תוספת חדרים או אף בנייה מחדש של הבית כולו. 

גם רכישת רכב חדש או משומש יכולה להיות ממומנת באמצעותה. למרות הצורך בפרטי רכב לבנק, הכספים אינם מוגבלים לשימוש זה.

לקוחות יכולים להשתמש בכספי ההלוואה למימון נסיעות לחו"ל, לנופש או ללימודים והשתלמויות. כמובן שיש להוכיח לבנק את מטרת הנסיעה.

באמצעות המימון הזה, ניתן גם לממן את לימודי הילדים במוסדות אקדמיים יוקרתיים.

לקוחות גם משתמשים בכסף לאיחוד חובות מכרטיסי אשראי והלוואות להלוואה אחת.

כלומר, המימון מאפשרת גמישות מרבית בייעוד השימוש בכספים, בכפוף לאישור הבנק ולעמידה בהוראות בנק ישראל. חשוב לנהל את הכספים באחריות ולעמוד בהחזרי הלוואה.

מהם יתרונות משכנתא לכל מטרה על פני הלוואה רגילה?

למשכנתא לכל מטרה ישנם מספר יתרונות בולטים בהשוואה להלוואה רגילה:

ראשית, ניתן לפרוס אותה על פני תקופה ארוכה בהרבה מהלוואה רגילה – מעל 20 שנה לעתים. לקוחות רבים נהנים מהחזר חודשי נוח יותר.

שנית, המשכנתא מציעה בדרך כלל ריביות זולות באופן משמעותי בהשוואה להלוואות צרכניות רגילות בבנקים. הפער יכול להגיע גם לחצי אחוז ומעלה לטובת המשכנתא.

זאת מכיוון שהבנק מקבל ביטחון איכותי בדמות שעבוד הנכס הממשכן. 

תהליך אישור משכנתא לכל מטרה מהיר הרבה יותר מזה של הלוואות צרכניות רגילות. הסיבה לכך היא שהבנק כבר מכיר את הלקוח ואת פרופיל הסיכון שלו.

לקוחות עם דירוג אשראי בינוני ומעלה יכולים לקבל הלוואה זו.

לבסוף, הריבית והתנאים בהלוואה זו נקבעים בהתאם למצבו האישי והפיננסי של הלקוח. ייעוץ פרטני יכול לסייע להשגת תנאים מיטביים.

מהם החסרונות?

לצד היתרונות, למשכנתא לכל מטרה יש גם כמה חסרונות עיקריים שיש להביא בחשבון:

תחילה, תהליך קבלת המימון בדרך כלל מסורבל ומורכב יותר בהשוואה לתהליך קבלת הלוואה רגילה. זאת בעיקר בגלל הצורך בהערכת שווי הנכס הממושכן, רישום שעבוד ועמידה בהוראות רגולטוריות.

שנית, במימון זה, הלקוח חייב לחלק את החזרי ההלוואה למספר מסלולים כהוראת בנק ישראל. דבר זה פוגע בגמישות ומגביל את יכולת בחירת המסלול הזול ביותר עבור הלקוח.

בנוסף, עלויות הריבית והעמלות בהלוואה זו גבוהות בדרך כלל מאלו שבמשכנתא לדיור. זאת בגלל הסיכון הגבוה יותר הכרוך במוצר, ובגלל חובות ההון הגבוהות יותר שבנק ישראל הטיל.

כמו כן, כדי לקבל את המימון יש צורך שכבר קיים שעבוד על נכס מקרקעין כלשהו. כך שמי שאין לו נכס כזה פשוט לא יוכל לפנות למוצר הזה. 

הבנקים אינם חוקרים לעומק את מידת הסיכון בהלוואה זו. הבנקים מסתמכים בעיקר על שווי הביטחונות.

לבסוף, כרוך מחזור משכנתא לכל מטרה בין בנקים בתהליכים מנהליים ועלויות נוספות. הדבר עלול להקשות על הלקוחות למצות את התחרות בין הבנקים השונים.

כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא לכל מטרה?

בנק ישראל הגדיר כללים ברורים לגבי הסכום המקסימלי שניתן ללוות במסגרת ההלוואה:

על פי הכללים, בנקים רשאים לאשר מימון בסכום של עד 50% משווי הנכס הממושכן. לדוגמה, ללקוח עם דירה ששוויה ₪1,000,000, יכולים לאשר משכנתא לכל מטרה עד ₪500,000.

יחד עם זאת, אם כבר קיימת משכנתא רגילה על אותו הנכס, יש להביא זאת בחשבון במסגרת חישוב שיעור המימון הכולל. למשל, אם ישנה משכנתא קיימת בסך 400,000 ₪ על דירה בשווי מיליון ₪, הרי שניתן יהיה לאשר עוד סכום של 100,000 ₪ בלבד במסגרת הלוואה זו.

חשוב לציין שלעיתים בנקים בוחרים לאשר מימון הקטן מ-50%, בהתאם להערכה הפרטנית שהם עורכים ללקוח ולפרופיל הסיכון שלו. הסכום שיאושר למשכנתא עשוי להיות נמוך מהתקרה הפורמלית, לכן מומלץ ייעוץ מקצועי להערכה מדויקת סיכויי המימון.

בנוסף למגבלת אחוז המימון, קיימות גם מגבלות על סך כל חובות משק הבית שניתן לשאת ברמת הכנסה נתונה. גם מגבלה זו עלולה לצמצם את היקף האשראי שיינתן בפועל.

יועץ משכנתאות יכול לספק גם אסמכתאות ונימוקים שיגדילו את הסיכוי לאישור הבקשה.

כמה עולה משכנתא לכל מטרה ומהי הסיבה לכך?

משכנתא לכל מטרה יקרה יותר ממימון רגיל לדירה ומהלוואות צרכניות אחרות

ישנן שתי סיבות מרכזיות לכך:

ראשית, הבנקים תופסים אותה כמוצר בסיכון גבוה יותר כי הכסף לא בהכרח לנכס מניב, ולכן גובים פרמיית סיכון גבוהה.

שנית, בנק ישראל מחייב את הבנקים לשמור על דרישות הון גבוהות יותר להלוואות מסוג זה. עלויות אלה מגולגלות בחלקן ללקוחות.

כתוצאה מכך, המרווח בעסקה זו יכול להגיע גם לכ-3% מעל הריבית הבסיסית, לעומת פחות מאחוז אחד במשכנתא רגילה.

עם זאת, עדיין מדובר בעלות נמוכה בהרבה מזו של הלוואות צרכניות אחרות דוגמת הלוואות מהירות או הלוואות מחברות אשראי. לכן עדיין יש יתרון משמעותי למימון באמצעות משכנתא לכל מטרה, על אף המחיר הגבוה יחסית.

האם חייבים לקחת את המימון מהבנק בו ממושכנים?

האם חובה ללוות משכנתא לכל מטרה דווקא מהבנק שבו מתנהלת המשכנתא הרגילה על הדירה?

התשובה לכך היא גם כן וגם לא.

מצד אחד, לא ניתן לרשום שעבודים על אותו נכס מקרקעין במקביל בשני בנקים שונים. כלומר, על פי החוק והרגולציה, לא ניתן יהיה לפצל את המשכנתא על הדירה בין שני בנקים.

יחד עם זאת, קיימת האפשרות למחזר את המשכנתא הקיימת, יחד עם הוספת המימון החדש, לבנק אחר. כלומר ניתן להעביר את כלל המימון לבנק החדש תוך ביטול המשכנתא בבנק הישן.

לפיכך, על מנת ליהנות מגמישות מקסימלית ולנצל תחרות בין בנקים, מומלץ מראש לבצע בדיקת שוק ולקבל הצעות מבנקים שונים הן לגבי המחזור והן לגבי הוספת מימון נוסף.

כמובן שתהליך זה כרוך במאמץ ניהולי ותפעולי נוסף ויש לשקול היטב האם החיסכון הפוטנציאלי שווה את הטרחה.

סיכום וטיפים לקבלת משכנתא לכל מטרה

לסיכום, משכנתא לכל מטרה היא כלי פיננסי חשוב ויעיל עבור מי שזקוק למימון בהיקפים גדולים, אך יש לנהוג בה זהירות ואחריות:

– מומלץ לבצע בדיקת כדאיות כלכלית מעמיקה טרם הבקשה, ולשקול את יכולת ההחזר לאורך זמן אל מול התועלת שתצמח מהשימוש בכספים.

– חשוב להשוות בין מספר אופציות מימון ולקבל ייעוץ מקצועי בבחירת המוצר המתאים ביותר עבור המטרה והצרכים שלכם. 

– יש לקרוא בעיון את מסמכי הבקשה ולהבין היטב את התנאים והמגבלות שבהסכם לפני החתימה.

– מומלץ לבחון אפשרות להקטין סיכונים באמצעות ביטוחים מתאימים, למשל ביטוח מבנה או ביטוח חיים.

– חשוב לנהל תקציב זהיר ולהימנע מליטול חובות נוספים מעבר ליכולת ההחזר, על מנת שלא להיקלע לקשיים פיננסיים.

– בכל שאלה או התלבטות מומלץ להיוועץ במומחה לייעוץ משכנתאות שיוכל להתאים עבורכם פתרון אישי לפי הצרכים והנתונים שלכם.