חודשים האחרונים, ריביות משכנתא צפויות לעבור מספר שינויים בעקבות הדילמה הגדולה של הבנקים.
שוק המשכנתאות נמצא בימים אלה בצמיחה משמעותית. אשר נותנת לבנקים גב כלכלי שעליו ככל הנראה יוכלו להשען לאורך שנים רבות.
עם זאת, הרווחיות של הבנקים על ריביות משכנתא נחשבת לנמוכה מאוד ביחס לריביות על הלוואות אחרות שבהן הבטוחה מסוכנת יותר, ולעיתים אף אין בטוחה להלוואה.
צומת הדרכים אשר אליה נקלעו הבנקים בישראל לאחר השנה הזאת ולאחר מתווה המשכנתאות החדש של בנק ישראל הביא יחד איתה המון אי ודאות ושאלות בקרב לקוחותינו.
בכתבה זו ריכזנו את כל השאלות הכי בוערות שלקוחותינו שאלו אותנו בשבועות האחרונים.
תוכן עניינים:
- מה ההתלבטות?
- מה יקרה לריבית המשכנתא הממוצעת?
- האם זה אומר שכדאי למחזר את המשכנתא עכשיו?
- איך נדע מתי למחזר את המשכנתא?
- למה שלא אשאל את יועץ המשכנתאות בבנק בחינם?
- איך לבחור יועץ משכנתאות טוב?
מה ההתלבטות?
הבנקים שוקלים להעלות את העלות של ריבית הפריים בעקבות המתווה החדש של בנק ישראל.
לפי המתווה, החל מחודש פברואר תרד ההגבלה על מסלול הפריים, ותאפשר לקחת עד לשני שליש מהמשכנתא בריבית פריים – בשונה מהמגבלה שאפשרה לקחת משכנתא כאשר רק שליש ממנה יושב על תקן הפריים.
הסיבה שהבנקים שוקלים לייקר את ריבית הפריים היא העובדה שריבית הפריים אמנם משתלמת מאוד עבור הלקוחות של הבנק, אבל פחות משתלמת לבנק עצמו – ולכן על מנת לעמוד ביעדי הרווח שהציבו הבנקים, יהיה עליהם להעלות את המחיר של ריבית הפריים.
עם זאת, לכל דבר יש מחיר – והמחיר של התייקרות עלול להיות האטה משמעותית בצמיחה היציבה של של שוק המשכנתאות בשנים האחרונות.
תיק המשכנתאות בחמשת הבנקים הגדולים ביותר צמח ב-6.6% בתשעת החודשים הראשונים של השנה הקודמת (2020), אל מול גידול של 2.3% בתיק האשראי הצרכני.
מה יקרה לריבית המשכנתא הממוצעת?
על אף שמוקדם מדי כדי לדעת מה באמת יקרה בפועל, לא מן הנמנע שאם יעלה מחירו של מסלול הפריים במשכנתא תעלה את מחיר המשכנתאות בפועל.
עם זאת, שלא יבלבלו אתכם – ריבית משכנתא הממוצעת תשאר כפי שהיא!
אבל איך זה הגיוני?
את ההסבר לכך ניתן לצטט מכתבה אחרת שלנו:
"ריבית ממוצעת על המשכנתא היא ממוצע אשר בנק נותן על כסף אותו הוא מוכר כנגד הלוואות משכנתא"
משמעות הדבר היא שהמושג "ריבית משכנתא ממוצעת" מתייחס אך ורק לממוצע הריבית על הכסף אותו מוכר בנק ישראל לבנקים המסחריים למשכנתאות!
האם זה אומר שכדאי למחזר את המשכנתא עכשיו?
לצערנו התשובה המקצועית שלנו לא יכולה להסתפק ב"כן" או "לא".
ריביות משכנתא אינן מתנהגות באותה צורה בכל מקרה. הן תלויות בגילאי הלווים, בהיסטוריית האשראי שלהם, בהכנסות ובעוד המון פרמטרים. אשר לפיהם הבנקים מעריכים את הסיכונים שהם לוקחים כאשר הם מאשרים הלוואה בסדר גודל של משכנתא.
אמנם זה נכון, ריביות משכנתא עלולות לעלות בזמן הקרוב. אבל עדיין קיים הסיכוי שכדאי לכם לחכות עם המחזור, ולהגיש את המשכנתא בעוד מספר חודשים כאשר התקנות החדשות ינתנו בפועל.
איך נדע מתי למחזר את המשכנתא?
בגדול, היות והמשכנתא הינה הלוואה מורכבת עם פרמטרים רבים, עומדות בפניכם שתי אפשרויות.
אפשרות אחת היא להשקיע זמן וללמוד את כל עולם המשכנתאות שיעשיר את הידע שלכם עד לרמה שתוכלו להתמודד עם המשכנתא שלכם ללא כל סיוע, והאפשרות השנייה היא להעסיק יועץ משכנתאות שילווה אתכם בכל התהליך של המשכנתא מ-א' ועד ת'.
למה שלא אשאל את יועץ המשכנתאות בבנק בחינם?
יועץ המשכנתאות בבנק הוא אמנם בחינם – אבל הוא כנראה יעלה לכם ביוקר.
זכרו שיועץ המשכנתאות בבנק איננו באמת יועץ, אלא איש מכירות שמטרתו למכור לכם משכנתא.
איש המכירות של הבנק דואג קודם כל לאינטרסים של הבנק. לכן לא יתן לכם מראש את תנאי המשכנתא הכי טובים. עם כמה שמשכנתא זה מבלבל, אל תצפו לקבל ריביות משכנתא טובות כי הייתם נחמדים לבנקאי וכי הוא היה נחמד אליכם.
פנו ליועץ משכנתאות לליווי אמיתי שדואג לכם ולאינטרסים שלכם.
איך לבחור יועץ משכנתאות טוב?
היועץ שאתם מחפשים הוא קודם כל נותן שירות מצויין. אשר ידע להסביר לכם את כל מה שאתם צריכים לדעת על המשכנתא שלכם עד שתעשו את הצעדים ההבאים שלכם בביטחון מלא שאתם עושים דברים נכון.
אבל לא רק פה מסתכמת ההערכה של יועץ שיהיה טוב עבורכם.
פרמטר נוסף ולא פחות חשוב הוא המוניטין של היועץ בבנקים. על כן כדאי לכם לעבוד עם יועץ משכנתאות שמוכר בבנקים וכוח הקנייה שלו גדול.
יועץ המשכנתאות שאתם מחפשים הוא יועץ משכנתאות שעובד במסלולים.
כל אחד מהיועצים בנבחרת שלנו הוכשר לרמת שירות ומקצועיות בלתי מתפשרת. כחברה המגישה מעל 1,000 משפחות כל שנה ועובדת עם כל הבנקים הגדולים – אתם יכולים להיות עם ראש שקט, וביטחון מלא שתנאי המשכנתא שלכם יעוררו קנאה בסביבה שלכם.
על מנת לקבל מידע נוסף:
צור קשר ✉️
*5471 התקשר 📞
