התחלתם לחקור ולחפש, ומעומס המידע, התנאים והחוקים כבר הלכתם לאיבוד, לפני שאתם רצים למחשבוני משכנתא בשביל לדעת איך מחשבים משכנתא ומתחילים לתכנן את התמהיל, ריכזנו עבורכם בכתבה הזאת מספר נקודות ועקרונות חשובים שעליכם להכיר.
חישוב משכנתא כולל המון שלבים קטנים אך בעיקרון מורכב ממספר שלבים עיקריים:
עליכם להבין ולחשב עם כמה הון עצמי אתם מגיעים לעסקת הנדל”ן.
הון עצמי מורכב מחסכונות שלכם, פקדונות נזילים, עזרה מההורים, קרנות השתלמות נזילות, משקיעים, הלוואות בנקאיות ועוד עשרות פתרונות יצירתיים.
אז אתם בטח שואלים – איך קונים דירה בלי הון עצמי?
ישנם מספר פתרונות יצירתיים הנפוץ בהם הוא שעבוד נכס קיים ושעבוד נכס נרכש- למשל בתמהיל של 50 אחוז מכל נכס- בכך מגיעים ל100 אחוז מימון לדירה שנייה. ובעסקה כזאת ההון העצמי בעצם גויס ממשכנתא על נכס קיים.
אז איך מתבצע חישוב משכנתא? עלות הרכישה פחות ההון העצמי הקיים שלכם הוא סכום המשכנתא הנדרש. אבל, ויש אבל גדול.
תהיו חייבים לעמוד במספר תנאים:
לא תוכלו לקבל מעל 75 אחוז משכנתא משווי הרכישה של הבית או מהערכת שווי הדירה על ידי השמאי (לפי הנמוך מבינהם).
למשל: שווי הדירה לפי שמאי הוא מיליון, המוכר רוצה על הדירה 1.2 מיליון. אתם תוכלו לקבל לכל היותר 750 אלף משכנתא.
תוכלו לקבל עד 35 אחוז מההכנסות הפנויות שלכם להחזרי משכנתא.
מהי הכנסה פנויה? סך ההכנסות נטו למשק הבית פחות ההתחייבויות הקבועות (הלוואות מעל שנה וחצי משכנתאות, מזונות ועוד).
אז אם למשל למשק בית יש הכנסות של 20,000 נטו ויש הלוואה בהחזר של 2000 שח ההכנסה נטו שלו תהיה 18000 והחזר המשכנתא המקסימלי שהבנק יאשר הוא 6300 שח בחודש.
במקרים חריגים ניתן לאשר עד 40 אחוז אבל ברב המקרים הבנקים יסרבו לחצות את רף ה35 אחוז מתוך הבנה שלמשקי בית יש הוצאות נוספות למחייתם ולהם חשוב שתעמדו בהחזרי המשכנתא לאורך שנים.
ישנם עשרות סוגי מסלולי משכנתא אך המרכזיים שבניהם הם:
★ מסלול בריבית הפריים.
★ מסלול בריבית קבועה וצמוד למדד.
★ מסלול בריבית קבועה ולא צמוד למדד.
★ מסלול ריבית משתנה ולא צמודה למדד, כל 5 שנים.
★ מסלול ריבית משתנה וצמודה למדד, כל 5 שנים.
★ מסלולים צמודי מט”ח.
אחרי שהבנתם מהו סכום המשכנתא, מהו יחס ההחזר המקסימלי שיאשרו לכם לפי ההכנסה הפנוייה שלכם,
תצטרכו לבנות את המשכנתא:
תצטרכו לבחור סוגי מסלולים, תקופת זמן לכל מסלול ולבנות את התמהיל האופטימילי עבורכם.
כאשר בוחרים במסלולים של ריביות משתנות יש לקחת בחשבון שינוים ועליות ריבית במלך חיי המשכנתא, וכאשר לוקחים מסלולים צמודי מדד יש לקחת בחשבון עליות מדד לאורך חיי המשכנתא. וככלל להבין שהחזר המשכנתא שלכם צפוי להשתנות במשך התקופה שתבחרו.
כאשר מדובר על חישוב משכנתא, אל תקפצו מעל הפופיק, לא לקחת משכנתא עם החזרים שתתקשו לעמוד בהם, דברים כאלו מאד משפיעים על איכות החיים. חשוב מאד להבין כי המשכנתא תלווה אתכם לשנים רבות ולכן יש לתכנן אותה בקפידה ובצורה נכונה עבורכם.
מחשבון למשכנתא – חשבו את המשכנתה הבאה שלכם!
אם הגעתם למחשבון המשכנתא שלנו, זה כנראה סימן שאתם בדרך להיכנס לתהליך מורכב אבל משמח בחייכם – לקיחת משכנתה לפני רכישה של נכס, או מחזור משכנתא לצורך שיפור התנאים והתאמתם לרמת חייכם הנוכחית.
מדריך זה נועד לעזור לכם להשתמש במחשבון המשכנתא שלנו בקלות וביעילות. בנוסף לזה אנחנו נותנים פה מידע חשוב מהניסיון שלנו כיועצי משכנתאות שיעזור לכם מאוד בתהליך לקיחת המשכנתא.
מומלץ לקרוא את הכתבה במלואה – רוב הסיכויים שזה ישתלם לכם מאוד.
כחברת ייעוץ המשכנתאות הגדולה בישראל, אנו נתקלים מקרים רבים בהם אנשים מתבססים לחלוטין על מחשבון משכנתא כדי לבנות את התיק שלהם.
מי שעושה כך ולא לוקח יועץ משכנתאות, עלול להפסיד בטווח הארוך עשרות אלפי שקלים על דברים אשר יכלו להוזיל את המשכנתא משמעותית.
דוגמה אחת לטעות שכזו היא אי תכנון המשכנתא עם פתחים למחזורים עתידיים. ניתן להשיג מסלולים עם ריביות טובות וזולות, שמצד שני יהיו עם עמלות פרעון גבוהות שיקשו על מחזור המשכנתה בעתיד.
יועץ משכנתאות מוודא שהתיק המוגש יהיה תקף גם לטווח הארוך, וגם יתאפשר למחזר את התיק בקלות תוך מספר שנים לקבלת תנאי משכנתה טובים יותר.
בנוסף, יועץ משכנתאות מתאים את תיק המשכנתה לצרכיכם ולאינטרסים שלכם בלבד, כך שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים לאורך המון זמן קדימה – בלי להדחק לפינות לא נעימות.
הסיבה העיקרית להשתמש בכלי הנהדר הזה היא שהוא פשוט חוסך לנו זמן.
הוא מאפשר לנו להזין את הנתונים בקלות וביעילות, בצורה שחושפת בפנינו תמונה יותר ברורה של המשכנתא שלנו.
מחשבון משכנתא הופך נתונים חסרי צורה כמו מסלולים, ריביות ותקופות לנתונים מוחשיים כמו תשלום ריבית משכנתא בחודש הראשון, תשלום בשיא התקופה, כמה אנחנו משלמים מהקרן כל חודש וכו’.
בנוסף, אנחנו יכולים באמצעות המחשבון לגשת לנתונים אלה באופן ויזואלי עם גרפים – מה שמקל עוד יותר על ההבנה שלנו של המשכנתא, עם מבט מקיף לאורך שנותיה.
מחשבון משכתא הוא כלי שנועד להקל עלינו ולחסוך לנו זמן, וזה בדיוק מה שהוא עושה.
במידה ואתם מזינים תמהיל משכנתא שקיבלתם מהבנק באישור העקרוני, ככל הנראה לא תוכלו להבין באמת מהי המשמעות של כל הנתונים – גם כאשר תשתמשו במחשבון משכנתא.
המלצתנו היא להעביר את האישור שקיבלתם ליועץ משכנתאות לצורך בחינה מקצועית שלאחריה תוכלו לדעת בדיוק מהי המשמעות של כל שורה באישור, וכיצד תוכלו לשפר את ההצעה.
כפי שאתם מבינים, מחשבון משכנת הוא כלי מקצועי שהשימוש המיטבי בו יעשה בידי יועץ משכנתאות שיודע מראש מהם התנאים הכי טובים שתוכלו להשיג, בנוסף להתאמה ברורה של תכנית המשכנתא לחייכם העתידיים – גם חמש, עשר ושלושים שנה קדימה.
קורס יועצי משכנתאות שלנו בנוי כך שגם אתם תוכלו לעסוק במקצוע שאנחנו כל כך אוהבים – יעוץ משכנתאות.
לכן אנחנו מעניקים לתלמידים שלנו ליווי מאוד עשיר ומעמיק שמביא את רמת הידע שלהם לפועל.
תלמידי ובוגרי ההכשרה מקבלים ליווי לאורך כל הדרך, ויש להם מענה לכל שאלה, ייעוץ או ליווי שהם צריכים.
בזכות הליווי המעמיק הזה, התלמידים שלנו סוגרים את העסקה הראשונה שלהם כבר בחודש הראשון לאחר סיום ההכשרה במסלולים אקדמי.
התעודה תקפה בכל המוסדות הרלוונטיים – כולל משרד העבודה ומס הכנסה, ומהווה הוכחת הסמכה מקצועית מטעם חברת ייעוץ המשכנתאות הגדולה בישראל.
הלימודים אצלינו מבוססים על נסיון גדל ומתפתח של אלפי תיקי המשכנתה שטיפלנו בהם עד עכשיו – ולכן גם היועצים שלנו בחברה משתמשים בידע של הקורס הזה ברמה היום יומית כדי לתת ללקוחותיהם את תנאי המשכנתה הטובים ביותר.
אנחנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר עוד היום כדי לשמוע עוד על ההכשרה שלנו.
לפרטים נוספים על ההכשרה, השאירו פרטים כאן ויועץ לימודים יחזור אליכם בהקדם כדי להסביר על כל מה שהכי רלוונטי במיוחד בשבילכם.
תוך מתן שירות אישי והרגשה משפחתית מצליחה חברת מסלולים להגשים למאות אנשים בשנה את החלום שלהם לקנות בית עם הריביות הנמוכות ביותר בתנאים הנוחים ביותר.
מטה החברה: הנשיא 134, בניין האודיטוריום, חיפה
טלפון: 5471*
פקס: 076-5100983
דוא"ל: [email protected]
