משכנתא חוץ בנקאית
הידעת, כיום ניתן לקחת משכנתא לא רק מהבנקים המסחריים. מרבית האנשים עדיין לא מודעים לנושא זה. ליתרונות הרבים הניתנים בלקיחת משכנתא שאינה כפופה לבנק ישראל ואף נותנת אפשרות לאנשים שלא יכולים או לא רוצים לקבל משכנתא מהבנק לרכוש דירה משלהם.
אנו עדים לכך ששוק המשכנתאות חוץ בנקאיות בישראל גדל ומפתח במהירות.
אז מה זה משכנתא חוץ בנקאית?
כל לקיחת משכנתא שאינה מהבנקים המסחריים, כלומר הבנקים הכפופים לבנק ישראל.
אז ממי כן? גופי אשראי, חברות פיננסיות, קרנות הון נדל"ן ועוד.
מי נותן משכנתא זו?
כיום יש מגוון של חברות שמציעות הלוואות לדיור ומשכנתאות חוץ בנקאיות. חלק מהחברות הן מהמוכרות והגדולות במשק, כמו חברות ביטוח שונות כדוגמת 'כלל' מימון ישיר', וחלקן הן חברות פרטיות וקטנות יותר כדוגמת 'טריה'. מצד אחד יש יתרון שהחברות האלו קובעות תנאים שונים מהבנקים שלרוב מתחרים היטב בתנאי הבנק אך עם זאת הרגולציה החלקית בנושא מצד המדינה מייצרת גם להם גבולות וחוקים.
מגמת לקיחת משכנתא חוץ בנקאית נמצאת כיום בצמיחה משמעותית. זאת משום שהגופים נותנים הצעות מחיר שמתחרות בשוק המשכנתאות של הבנקים שלרוב מתקשים ליישר קו עם ההצעות החיצוניות. בגלל ההגבלות הרבות הקיימות יתרון משמעותי נוסף הוא שלקיחת הלוואה מחברה חוץ בנקאית לא חוסמת מכם הלוואה בנקאית בעתיד, כך שעל ידי בחירה במשכנתא חוץ בנקאית, אתם משאירים את כל האופציות פתוחות.
היתרונות השונים במשכנתא חוץ בנקאית
בראש ובראשונה למסורבי בנקים: כאלו שכבר פנו לבנקים לצורך קבלת משכנתא וקיבלו סירוב מסיבה כלשהי. מכיוון שהבנקים מעוניינים לבטח את עצמם בצורה מרבית מסיכוני אי עמידה בפירעון הלוואות של לקוחות. הם דורשים לעיתים לספק להם מסמכים רבים על התנהלות הלקוחות, היסטוריית האשראי, ותק וסוג עבודה, רמת השכר והמקצוע של הלווה. כל אלו יוצר קושי רב לקבל אישור למשכנתא בעיקר לאנשים בתחילת דרכם, בלי ותק בעבודה, ולכאלו שאינם בעלי הון עצמי. לקיחת משכנתא חוץ בנקאית, לעומת זאת אינה כרוכה בדרישות אשראי נוקשות מצד הגופים. כלומר גם מי שחסר לו הון עצמי וחסך מעט כסף ביחס לשווי הדירה או שאין לו עבודה קבועה לאורך שנים יכול לקבל שם משכנתא.
יתרון נוסף של המשכנתאות החוץ בנקאיות הוא מגוון האפשרויות הגדולה של המסלולים. כולל אפשרות לקבל משכנתא למוגבלים בבנק והוצאה לפועל. ישנה גמישות מירבית של החברות והגופים האלו שיודעים שהלקוחות האלו לא יוכלו לפנות לבנקים ולכן הן פותחות את שעריהם ללקוחות כאלו ומתמחרות את הריביות בהתאם.
אז האם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
במידה וסורבתם על ידי הבנק כנראה שישנה סיבה, תשאלו את עצמכם האם העסקה הנדל"נית צריכה לקרות בכל מחיר. ובמידה והמחיר הוא הלוואה חוץ בנקאית, האם תצליחו לעמוד בה? אם ישנו סכום כסף עתידי שצפוי להכנס לכם (למשל ירושה או פרויקט שצפוי להניב הכנסה עתידית), הרי שלקיחת הלוואה שכזו היא אפשרות סבירה. בכל מקרה יש לבחון הצעות ממספר חברות על מנת להבטיח את ההלוואה הזולה ביותר עם אפשרויות יציאה וקנסות כמה שיותר נמוכים.
מתי מומלץ לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
- בעת הסדר חובות מול הוצאה לפועל, תוכלו לקבל פתרון מהיר בעזרת לקיחת הלוואה שכזו. משום שזוהי הלוואה שניתנת באופן מהיר יחסית. משכנתא חוץ בנקאית לבעלי תיקים בהוצאה לפועל יכולה להיעשות עוד לפני שההליך יגיע לשלב של חקירת יכולת, וכך בעצם תספקו לכם הגנה בטווח המידי.
- במצב שבו תרצו לשעבד נכס ולקבל עבורו יותר מ50 אחוז מימון.
- במצב שבו תרצו להשקיע בנכס נוסף (שני, שלישי והלאה) באחוז מימון הגבוה מ50%.
שימו לב שאתם לוקחים משכנתא אך ורק על הסכום שדרוש לכם ולא יותר מכך. משום שמשכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות קשה מאוד להחזרה.
לאילו תנאים אפשר לצפות בהלוואה חוץ בנקאית?
ניתן דוגמה ל2 השחקנים החזקים יותר בשוק,
כלל ביטוח:
להלוואת משכנתא חוץ בנקאית כלל ביטוח מציעה למשל 5 מסלולים:
- משכנתא בריבית קבוע, בלי הצמדה ועם החזר חודשי ידוע מראש וקבוע
- משכנתא צמודה למדד עם ריבית קבועה
- משכנתא צמודה למדד עם ריבית משתנה
- משכנתא על בסיס ריבית פריים
- הלוואות בלון
החברה מציעה מימון של עד 60% בפריסה לאורך של עד 30 שנה, וגם אפשרות למחזור וגרירה של המשכנתא.
מימון ישיר:
- הלוואות משכנתא למשקיעים
הלוואות משכנתא להשקעה, כלומר דירה שניה או יותר, עד 75% מימון. כלומר, יש לי נכס בבעלות ואני מעוניין לרכוש נכס נוסף, ניתן לקבל עד 75% מימון על הנכס הנרכש.
לצורך העניין הנכס אותו אני מעוניין לרכוש הינו 1,000,000 ש"ח, ניתן לקבל משכנתא עד 750,000 ש"ח וההון העצמי שצריך להביא לעסקה הינו מינימאלי – 250,000 ש"ח.
לצורך השוואה, בבנק ניתן לקבל על דירה להשקעה עד 50% מימון על הנכס הנרכש. על אותו נכס להשקעה בשווי 1 מ' ש"ח נקבל חצי מילון מהבנק וההון העצמי יהיה חצי מיליון שנצטרך להביא מהבית.
- הלוואות לכל מטרה על נכסים קיימים
במימון ישיר משכנתאות ניתן לקבל הלוואות לכל מטרה עד 65% משווי נכס. בבנקים ניתן לקבל הלוואות לכל מטרה עד 50% משווי הנכס הקיים.
יתרון נוסף בהלוואות לכל מטרה על נכסים קיימים במימון ישיר על הבנקים. עניין הבירוקרטיה ברמת מטרת ההלוואה. הבנקים קשים בהרבה בכל נושא הצגת הוכחות ברמת מטרת ההלוואה. זאת בגלל הרגולציה של בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים בכל עניין מתן הלוואות משכנתא לכל מטרה.
יתרונות:
מימון ישיר לא כפופים לרגולציה של בנק ישראל כמו הבנקים המקומיים. לכן, מתן אישור להלוואה פשוט יותר ברמה הבירוקרטית.
חסרונות:
המוצר הזה קיים רק דרך יועץ משכנתאות או חברת ייעוץ משכנתאות מאושרת על ידי מימון ישיר.
מחיר הכסף – כמה זה עולה לנו?
הריבית בהלוואות לכל מטרה במימון ישיר נעים סביב ה 5.5% – 6%. גבוה, אבל לא בהרבה מהבנקים בהלוואות לכל מטרה. בבנקים נקבל בין 4.5% – 6% לכל מטרה.
תקופת ההלוואה במימון ישיר
תקופת ההלוואה מקסימאלית על משכנתא שנלקחת לטובת רכישת נכס להשקעה – 30 שנים. הלוואות משכנתא שנלקחות לכל מטרה עד 30 שנים.
איך מקבלים חוץ בנקאית?
כל חברה וכל גוף דורש מסמכים אחרים. אך לרוב מדובר במספר מצומצם של מסמכים לעומת הבנק, שאלון פרטים שיש למלא ולצרף תעודת זהות ולעיתים גם מסמך על הנכס (נסח טאבו/ אישור זכויות).
הרבה פחות בירוקרטיה וגמישות של החברות מאפשרת לייצר תהליך יחסית פשוט של הלקוח ללקיחת ההלוואה. אך ככל שהתהליך פשוט יותר עמלות פתיחת התיק והריביות יהיו גבוהות יותר.
ישנן חברות כדוגמת מימון ישיר שעובדות רק עם יועצי משכנתאות. לכן תצטרכו לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות שעובדת מולם.
על מנת לקבל מידע נוסף:
צור קשר ✉️
*5471 התקשר 📞
